Jak twoje umowy B2B wpływają na zdolność kredytową w sektorze mieszkaniowym?
W świecie nowoczesnego biznesu, zwłaszcza w branży IT, e-commerce czy konsultingowej, model B2B (business-to-business) staje się coraz bardziej powszechny. Wiele osób, pragnąc wykorzystać swoje kompetencje i umiejętności, decyduje się na prowadzenie własnej działalności, obsługując przy tym firmy jako głównych klientów. Ale jak ta decyzja wpływa na zdolność kredytową i możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego przy B2B?
1. Nieregularność dochodów – wyzwanie dla banków
Największym wyzwaniem dla wielu przedsiębiorców B2B jest nieregularność dochodów. Przepływy finansowe często są uzależnione od rodzaju projektu, długości umów czy terminów płatności ustalonych z kontrahentami. Dla instytucji finansowych, które cenią sobie przewidywalność i stałość dochodów, może to stanowić barierę w procesie udzielenia kredytu.
2. Znaczenie dokumentacji
Dokumentując dochody, osoby pracujące w modelu B2B często muszą dostarczyć więcej dokumentów niż osoby na tradycyjnych umowach o pracę. Obejmuje to faktury, wyciągi bankowe, umowy z kontrahentami oraz potwierdzenia regulowania składek ZUS i podatków. Starannie przygotowana dokumentacja może znacznie ułatwić proces kredytowy.
3. Różnorodność źródeł dochodów
Dla wielu banków korzystne jest, jeśli przedsiębiorca posiada różnorodne źródła dochodów, czyli współpracuje z kilkoma kontrahentami. Dzięki temu ryzyko utraty dochodów w przypadku rezygnacji jednego z klientów jest znacznie mniejsze.
4. Sposób rozliczenia dochodów z Urzędem Skarbowym
Rozliczanie się z fiskusem na podstawie Książki Przychodów i Rozchodów (KPiR) w porównaniu do ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych może mieć korzystny wpływ na ocenę zdolności kredytowej przedsiębiorcy. Dlaczego?
KPiR umożliwia dokładne odnotowywanie przychodów i kosztów uzyskania przychodu. Dzięki temu przedsiębiorca jest w stanie przedstawić dokładne informacje o swoich dochodach, co jest kluczowe dla banków podczas oceny zdolności kredytowej. W przypadku ryczałtu, banki nie mają wglądu w rzeczywiste koszty działalności, co może prowadzić do oceny zdolności kredytowej na podstawie niższych przychodów.
Dodatkowo, prowadzenie pełnej księgowości (takiej jak w przypadku KPiR) świadczy o pewnej dojrzałości i profesjonalizmie działalności, co może być pozytywnie oceniane przez banki.
Stawki ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych (czyli popularnie nazywanego ryczałtem) dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą w Polsce są zróżnicowane w zależności od rodzaju prowadzonej działalności.
- Sprzedaż towarów, z wyjątkiem paliw płynnych, gazów i energii cieplnej – 8,5%
- Usługi gastronomiczne – 8,5%
- Sprzedaż paliw płynnych, gazów i energii cieplnej – 3%
- Pozostała działalność (w tym usługi) – 17%
- Działalność polegająca na wykorzystywaniu pojazdów samochodowych – 20%
- Programiści – 12%
4. Staż działalności a zdolność kredytowa
Nowe firmy, które dopiero rozpoczynają działalność, mogą napotkać trudności w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego z powodu krótkiego stażu działalności. Banki często preferują przedsiębiorstwa z kilkuletnim doświadczeniem na rynku, które potwierdzają ich stabilność.
5. Współpraca z doradcą kredytowym
Znalezienie banku, który zrozumie specyfikę działalności B2B i będzie skłonny uwzględnić nieregularność dochodów, może być wyzwaniem. Dlatego warto rozważyć współpracę z doradcą kredytowym, który pomoże znaleźć odpowiednią ofertę i przygotować niezbędną dokumentację.
Podsumowanie:
Prowadzenie własnej działalności w modelu B2B jest pełne wyzwań, ale też daje wiele satysfakcji i możliwości rozwoju. Jeśli marzysz o własnym mieszkaniu i zastanawiasz się nad kredytem, pamiętaj o specyfice działalności B2B i przygotuj się odpowiednio do procesu kredytowego. Współpraca z ekspertem w dziedzinie finansów może okazać się kluczem do sukcesu.
